За девять месяцев жители республики набрали кредитов на 46 млрд рублей. Спрос на займы постоянно растет, увеличиваются и задолженности по кредитам, что плохо сказывается на кредитной истории. Чтобы избежать отказа банка при выдаче кредита, агентство БНК и Коми отделение Банка России подготовили инструкцию.

Видео Банка России

Специалисты Банка России заявляют: проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это информация о всех кредитных обязательствах гражданина: когда, в каком банке, микрофинансовой организации или кредитном потребительском кооперативе и какую сумму он брал. Также был ли созаемщиком или поручителем, платил аккуратно или задерживал платежи.

Также в ней описано кто выдавал или отказывал желающему в займе, причины отказа.

Есть в кредитной истории информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, алименты. То есть неоплаченная вовремя «коммуналка» может стать причиной отказа в кредите.

Кому интересна кредитная история

Банкам, микрофинансовым организициям и кредитным потребительским кооперативам.

Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что банк изучит вашу кредитную историю. И откажет, если с ней не все в порядке.

Потенциальным работодателям.

Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя непривлекательно. Если же соискатель стабильно и ровно оплачивает кредит/заём, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода — ему это только в плюс. Надежность, аккуратность, умение просчитывать и управлять финансами налицо.

Самому заемщику.

Случается, что в кредитную историю закрадываются ошибки, которые можно исправить.

Как получить кредитную историю

Все кредитные истории хранятся в специальных бюро . На сайте Банка России есть список бюро, которые прошли государственную регистрацию. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится именно ваша история, нужно сделать запрос.

Для запроса нужен код субъекта кредитной истории. Он есть в договоре любого кредита. Если договор не сохранился, то можно обратиться за помощью в банк, выдававший займ.

Ответ с названием бюро, где хранится кредитная история, придет не позднее следующего рабочего дня после запроса.

В бюро свою кредитную историю можно получить бесплатно один раз в год. Вам придется подтвердить вашу личность и, скорее всего, прийти в бюро с паспортом. Можно не ходить лично и отправить нотариально заверенное заявление или телеграмму, заверенную оператором почтовой связи, но это сложнее, чем дойти до бюро или офиса партнеров бюро.

Получать кредитную историю по такой же схеме можно и чаще, чем раз в год, но уже за деньги. Клиенты некоторых банков могут заказать свою кредитную историю онлайн через личный кабинет интернет-банка. Такие услуги тоже платные, но зато процедура проста и практически мгновенна.

Кто может получить кредитную историю

Полный кредитный отчет может получить только владелец кредитной истории. С вашего письменного согласия часть кредитной истории может изучить банк, страховая компания или работодатель.

Сведения о долгах и просрочках может получить любое юридическое лицо без вашего согласия, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Жители Коми с начала 2018 года направили в Банк России 24 обращения, связанных с кредитной историей, что составляет всего около трех процентов от общего числа полученных обращений. 13 запросов касались процедуры получения собственной кредитной истории, 9 жалоб были посвящены вопросам исправления кредитной истории и наличия в ней недостоверных данных.

Как выглядит идеальная кредитная история

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Один банк может выдать клиенту кредит, изучив его кредитную историю, другой банк — отказать тому же клиенту с той же историей. Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Что делать, если кредиты оплачивал добросовестно, а кредитная история плохая

Случается, что человек платил все вовремя, а в кредитную историю закрались ошибки. Например, кредитная история еще не обновилась. Если вы вы закрыли автокредит вчера, эта информация появится в кредитной истории в течение 5 рабочих дней.

Бывает, что кредит по карте погашен, но карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и картой больше не пользуетесь, эту плату банк регулярно списывает – и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше проверить и убедиться, что карта закрыта и долгов нет.

Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него. Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили телефон или адрес, а возможно, банк почему-то не уведомил вас. В итоге — в вашей кредитной истории числится просрочка.

Случается, в кредитную историю вмешивается человеческий фактор. Сотрудники банка или бюро опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается даже, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Или же в банке ваш кредит закрыли, но в бюро данные не передали. Или наоборот — банк передал обновленные данные, а в бюро их не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, а не в банк. Процедура такая: бюро пересылает ваше заявление в банк и ждет от него ответа, а затем, если банк подтверждает вашу правоту, исправляет ошибку и отвечает вам письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления бюро.

Отметим, что кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них — нет гарантии, что банк оповестит другие бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Как улучшить плохую кредитную историю

Исправить плохую кредитную историю нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. И не забывайте вовремя столь же аккуратно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» банки вновь причислят вас к надежным клиентам.